3.15 |保险 守护财富的“六边形战士”
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六成家财 为什么是保险?
在标准普尔模型中我们看到,稳健账户中的固定收益类金融工具(收益率预先确定,不因投资盈利情况而浮动),为了应对养老、子女教育、婚嫁等重头财务储备,占据了家庭总资产的40%,对于重视储蓄和中长期规划的中国家庭来说,这个比例可能还要更高。
然而刚性兑付打破后,能够确保本金安全和收益如期兑付的就只剩下了国债、银行存款和保险产品,四成家财的配置该依赖何种工具呢?
国债和银行存款虽然安全,但一来期限不够灵活,二来收益也是各种金融工具中最低的:2021年12月初,中国10年期国债收益率下跌5个基点,达到2.85%,至月底又在央行下调金融机构存款准备金率调控政策的影响下进一步跌破2.8%,创造了一年半以来的新低;银行存款的收益情况也一样,去年年中因三年期存款利率下调,各地出现了抢存款的情况,根据央行的数据披露今年2月份人民币贷款新增1.23万亿元,同比少增1258亿元,专家普遍认为暴露出投资的疲软,预测降准降息的可能性进一步提升。
而反观保险,随着银行理财不再保本保收益,在价值增长方面的表现再次抓住了人们的眼球,以市场上增额终身寿险产品为例,其写入合同的保额增长率通常能达到3.5%到4%的水平,今年1月份关于选购保险的话题在新资管时代开始被热议。
更为重要的是,保险还具备其他金融工具无法媲美的保障功能,能够提早锁定风险点,防范家庭财务的危情出现,较少的保费投入和较高的保额获得,使我们拥有了风险发生时经济补偿的强大杠杆,比单靠储蓄应对风险要高效得多,因此再加上占家财20%的安全账户,保险能够在家庭资产配置中扮演比例超过60%的重要角色。
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你的财富是全能型选手吗?
今年的北京冬奥会,网友盛赞中国实力选手时,让一条网络用语再度火了起来,叫做“六边形战士”,这个词最早出现在乒乓球赛坛,形容运动员在六维雷达图中力量、速度、技巧、进攻、防守、经验六个方面都很出色。
管理财富很大程度上也和赛场竞技一样,相近的收入水平,经过几年十几年不同的打理,最终可能呈现出差别很大的富裕水平,因此能不能赢得财富弯道,奋勇夺金,要看我们的家庭财富是否能成为全能选手。
而借助保险这项关键性的工具,恰恰能够帮我们实现这一点!
我们的财富同样可以行成一个六维雷达图,前三项指标是我们相对比较熟悉的,分别是安全性,收益性和流动性。
首先,安全性就是本金安全,保本是老百姓理财时首要关心的,因为养老、子女教育等支出是未来必然要发生的,无力承受蚀本的损失,如今根据资管新规刚性兑付已被打破,银行理财无法继续支撑我们的未来财务规划,而保险利益受到国家《保险法》的保护,以保险合同为依据,不因保限公司资金运作的盈亏而发生变化,保险责任中承诺的,未来必然会兑付,守住了安全性这第一要务。
其次看收益,收益性和安全性几乎就像投资理财中的鱼和熊掌,很难兼得,在确保安全的前提下,像国债、银行存款这样的投资方式很难跑赢通胀带来的财富缩水,而传统理财又不再能确保收益落袋为安,这里就再次显示出保险的优势,除了上面已经提到过的表现不俗的成长性,保险还通过长周期规划的特点将价值沉淀下来。
再次,流动性的考量也同样重要,生活中随处潜藏着风险与不时之需,需要我们灵活拿出钱来去应对,保险在实现安全和增值的同时,更是风险来临时的现金,确保了强大的变现能力。
上述传统意义上的理财“不可能三角”却通过保险实现了可能,同时,还有另外三项指标是容易忽视,但同样重要的。
一是权益性,这主要针对的是资产的归属问题,随着经济社会的发展,家族企业经营风险、法律纠纷风险、婚姻风险等因素,都可能影响到资产权益,保险能够通过受益人制定的方式实现保险利益的清晰归属,使财富牢牢掌控在自己手中。
二是传承性,家庭资产除了解决消费和安全问题,还涉及到对后人负责,作为长辈如何传递爱,又杜绝下一代过早挥霍或是不尽赡养义务,同样需要专业化的安排,保险是妥善和定向资产传承的有力工具,同时在可能实施遗产税的未来,还能做到合理避税。
三是止损性,这与上面提到的安全性是两个不同的概念,止损性主要聚焦于当风险损失发生时,如何在最大程度上减少财富流失,很多专业投资组合都配有止损机制,以应对各类投资风险的冲击,对家庭资产来说,止损主要是利用保险工具,应对疾病、意外、失业、家庭成员身故等风险带来的经济损失,为家财筑坝。
综上所述,尽管家庭资产在配置上有这么多需要顾及的维度和方面,看上去很难面面俱到,却通过保险实现了有机的整合与解决,想让自己的财富成为具备多重优势的“六边形战士”,保险是最好的压舱石和平衡器。
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小 结
新资管时代,是一个崇尚安全、理性,防范风险和区隔化管理财富的时代,对普通金融消费者来说,认清客观存在的理财投资风险是第一步,打破盲信,回归保障,注重维权是第二步,科学合理地进行家庭财产配置,特别是保险配置则是第三步,在这一过程中,保险工具以其天然优势能够帮助我们解决超过六成的家庭资产配置问题,并能让整体家庭财富成为多方面优秀的“六边形战士”。
理性投资,保险配置,让我们的财富充盈稳健,处乱不惊地应对未来,新时代管好钱袋子的三步,你都做到了吗?