5.15全国投资者保护宣传日|了解“三适当”原则 做理性保险消费者
为进一步倡导理性投资文化，切实维护广大投资者合法权益，中国证监会决定将每年5月15日设立为“全国投资者保护宣传日”。2024年5月15日，是全国第六个“5.15全国投资者保护宣传日”。
如今，“投资”与我们的生活息息相关。消费者在购买金融产品时，需要对自己各阶段的风险承受能力、保障需求和财务状况进行全面评估，有针对性的进行规划，结合自身个性化需求购买金融产品就是最基本的适当性原则。
身为金融消费者，究竟如何用适当性原则，保障自身合法权益？
一、了解“三适当”原则
2023年3月1日，由中国银行保险监督管理委员会审议通过的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》开始施行，其中第十一条规定：“银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。”
简而言之，就是金融机构要把合适的产品或服务通过合适的渠道提供给合适的消费者，确保产品或服务与消费者的风险承受能力相匹配，引导消费者合理、理性投资。
合适的产品或服务、合适的渠道、合适的消费者，即为“三适当”原则。
二、运用“三适当”原则 保护个人权益
1、金融消费者应充分了解个人消费需求，根据已掌握的知识和经验确定自身的风险承受能力或者利率费用承担能力。
2、在选择金融产品时务必保持理性、谨慎的态度。了解产品基本信息、风险特征、收益特征、费用等情况。不盲目地为追求“高收益”而忽视风险，应做好风险承受能力评估，选择风险适配的产品。
3、在投保保险产品时，应根据自身的保障需求、结合缴费能力充分评估并审慎选择。
4、根据金融机构针对产品和服务做出的信息披露内容，选择适合自身风险或利率费用承受能力及实际需求的金融机构，通过其合法、正规的官方销售渠道购买金融产品和服务。
5、在选择和购买金融产品或办理贷款时，一定要认真阅读合同，了解权利义务，审慎对待合同签署、风险测评等重要环节，确保对合同条款充分了解，知悉费用构成，在充分“知情”的情况下办理相关业务。
三、用“三适当”原则 做理性保险消费者
那么保险消费者在购买保险产品时，如何运用“三适当”原则，做个理性的保险消费者呢？所谓“将合适的产品提供给合适的消费者”，理性保险消费者则需要了解“合适的产品”，做“合适的消费者”。
1、合适的产品：了解人身险的种类和保障范围
意外险的保障项目大致可分为两种：死亡和残疾。意外险可以在意外突然发生时，为被保险人提供失能损失，或为家庭提供经济支持。
寿险所保障的项目多为身故和残疾。它的作用主要是为了防止被保险人突然身故或残疾，使家庭失去收入来源，导致家庭经济体系崩塌，生活质量大幅下降。
医疗险所保障的项目多为因大小疾病、意外受伤等产生了一定的医疗费用。出险后，医疗险可报销大部分就诊所产生的费用。
疾病也分大病和小病。得了大病怎么办？对身体和经济是双重考验。重疾险应运而生。
重疾险所保障的项目包含重疾、轻症等疾病。其赔付方式多为确诊即赔付，可用于疾病治疗康复，减少收入损失。
年金险是一种用今天的收入盈余，换取未来稳定收入的产品。它可以为未来的生活做相应的资金储备，多用于养老、教育等方面。
2、合适的消费者：明确自身需求
通常每个年龄段面临的风险和对保障的需求各不相同，从不同阶段来看：
幼儿及少年群体：
为孩子购买保险需侧重保障型产品，意外险+重疾险是该时期应配备的保障。选购意外险时需注意选择含有意外医疗和住院津贴部分的保障，保证孩子在发生意外导致住院时可以得到足够的经济支持。在选购重疾险时，则应侧重儿童高发疾病方面的保障。
青年人群：
该年龄段中收入一般的人群可以选择购买定期寿险+意外险+重疾险的险种组合。定期寿险和意外险的保费低廉，却可以获得高额保障，年轻人应对重疾风险的能力较弱，选择一款重疾险产品非常有必要。收入较高的人群可以选择终身寿险+意外险+重疾险+医疗险组合，提供相对全面的保障，以应对生活中各种风险。如果对老年生活质量有一定需求的人，也可以购买养老年金险，提前规划养老生活。
中年群体：
收入一般的人群可以选择购买意外险+医疗险+重疾险，意外险和医疗险这两款保险的保费较低，却可以匹配高额的保障。收入较高的人群可以在意外险+医疗险+重疾险的组合之上加入养老年金险，给自身健康相对全面的保障之外，提早规划自身养老生活。
高龄老人：
老年群体可以选择的险种相对较少，市面上大部分重疾险和寿险均不太适合此群体，强行购买不仅可能核保不通过导致被拒保，还可能出现保费倒挂的情况。针对老年群体，可以根据实际年龄选择老年防癌险、意外险、医疗险等险种。这几款保险都是有针对性地保障老年人可能会面对的高发风险，非常适合高龄老人。
当然，人生每个阶段的需求不可一概而论，消费者需要根据自己的保障需求和缴费能力综合评估，通过寿险、重疾险、医疗险、意外险、年金险这五大类人身保险进行“排列组合”，来达到更好的保障效果。
了解“三适当”原则，可以让我们更好地结合经济情况、风险偏好，科学理性选择金融产品，提高风险意识，理性合理规划自身保险保障，为自己和家庭竖起坚固的保障城墙。
