家庭理财规划五部曲 资产配置适当配置保险

    30岁的李先生是一家外企公司的业务代表，妻子28岁，有一个3岁的宝宝，家有存款、基金、债券等共计19万元；夫妻双方具备基本的社保，无其他保障；目前月收入共计10500元，月支出6600元，李先生夫妇租房居住，希望有完备理财规划的同时实现购房的目标。

 

    第一步 了解家底

    对家庭财务现状的分析是理财的起点。只有全面了解家庭的财务状况，才能在此基础上进行合理的规划。李先生的家庭收入构成是：夫妻双方月收入相差不大，属于 “二人携手创明天”的类型。在家庭收入构成上，工资并不是唯一的收入来源，有利于分散单项收入的变动带来的可能性风险。目前家庭的月支出中，日常生活支出 占到了34%。由于租房居住，所以购房必将成为未来生活的一大支出。目前家庭月节余比率为37%，这说明家庭收支控制的比较好，但是并不是结余越多越好， 需要有效提高结余资金的增值能力。

    李先生家庭总资产为19万元，尚无负债，但是随着购房计划提上日程以及子女慢慢长大，隐性负债会逐步显现，这需要在未来的规划中重点关注。一般来说，家庭资产负债率控制住50%以内是比较合理的。

 

    第二步 确定理财目标

    家庭财富的积累、生活质量的高低与理财目标的优劣成正比。凡事预则立，不预则废。及早确定理财目标，实现目标才能有的放矢。确定有效的理财目标需要注意以下几个原则。

    有效防范风险

    日常生活中，每天都受到可能的意外、疾病的威胁，如果没有准备，一旦发生意外，将导致家庭财务的中断。因此，确定理财目标要有效防范风险，尤其是重大疾病和意外伤害方面的风险。

    明确支出的轻重缓急

    支出有轻重缓急之分。在确定理财目标的时候，要区分哪些是必须的，哪些是非必须的，如日常基本生活、孩子的教育等属于即期支出；而购房、购车、旅游等则属于可以适当延缓的支出。将各种支出进行排序，坚持先急后缓的原则，减少不合理消费，逐步实现预期目标。

    量化目标

    理财目标要在结合实际的基础上细化、量化，既不要好高骛远，又不能纸上谈兵。要清楚地了解实现这些目标所需要的期限，较短则需要比较保守的投资项目；期限较长，就可以进行一定程度的风险投资。

    结合李先生的实际情况，其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整，增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。

 

    第三步 确定风险偏好

    了解自身风险偏好是量身定做规划方案的基础。一般来说，风险偏好分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。风险偏好越倾向于进取，越期望获得更大的收益，也越愿意承担更大的风险。

    风险承受能力是制定个人理财规划的依据。投资者愿意承受多大的风险只能说明他的风险倾向，并不说明其风险承受能力。如果一个投资者在高收益的诱惑之下，根 本不考虑自身的风险承受能力，投资一些完全不符合自身收益风险特征的产品，一旦出现风险损失，后果非常严重。投资的成败首先取决于对风险的认知程度。只有 理性地对待自己的风险偏好，清醒地知道自己所能承受的风险大小，并据此选择相匹配的产品，才能在有效控制风险的前提下实现预期的财务目标。

 

    第四步 资产配置

    李先生正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，子女负担较轻，每月结余较多，可承担较大的风险。这一阶段的理财核心是投资。其次是子女教育规划、风险管理和 保险规划。根据李先生所处的生命周期，建议在风险可控的情况下，尝试一些较高风险的投资项目，以充实家庭资产并积累投资经验。

    家庭应急基金的准备

    家庭理财要坚持量入为出的原则，清晰了解家庭资金的变化。实际生活中，可以建立理财日记，记录每月的家庭收支，然后对此进行分析，特别要注意减少盲目购物等非理性消费，实现财富的逐步积累。

    家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。如果过少，则满足不了应急的需要，如果准备过多，又不利于家庭资产的有效增值。李先生目前每月支出6600元左右，建议准备2万～4万元的应急准备金，这部分资金可以存为银行活期或者投资于货币市场基金。

    适当配置保险

    保险是家庭理财中必不可少的。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高生活质量。如中荷遇见未来定投增值年金保险 （最新上市）、中荷欢乐年年财运通保险理财计划，以及中荷双盈报福\报吉还本两全保险等。此外也需要关注健康保险。一场大病往往会引起倾家荡产，单纯的医 保根本满足不了现实的需要。对李先生的情况，可以考虑中荷一生关爱重疾养老计划、中荷美丽人生重大疾病保障计划等。

    做风险性投资

    李先生风险承受能力较强，有必要涉入一些高风险的投资项目，逐步扩大家庭资产规模。可以适当的介入股市，但是目前行市不佳，需要在合适的时候适时介入。而 开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买成长性好、运作稳健的开放式基金也会取得较高的收益；另外，银行为了吸引客户，往往会利用专家团 队的研究优势，设计发行一些理财产品，有保本型的、有高风险高收益型的，寻求稳妥、能保值的理财产品，是投资的重要选择。结合实际情况，其投资分配做如下 建议：

    子女教育早期投入

    家庭理财之计要尽早开始，尤其对于子女的教育规划。李先生的孩子还小，消费较低，随着孩子年龄的增长，家庭的各项开支势必会越来越多，教育、补习、医疗等 消费支出十分庞大。李先生可以购买一份教育保险，如：中荷欢乐年年它属于储蓄型的险种，每年定期投入，既可以强制储蓄，又能获得一定的保障。另外，该险种 具有保费豁免的功能，一旦家庭财务出现危机，不至于影响孩子教育的继续。此外，可以开通一个定投账户，每月定期投入资金，长期坚持能充分享受复利的效应， 有效分散风险，收益十分可观。这部分资金不管是用于未来孩子的教育，还是自己的养老，都值得选择。

 

    第五步 后续跟踪，及时调整

    综合考虑家庭的需求后，确立的理财目标应该是多层次的。随着年龄的增长，生命周期的变化，目标也会相应发生变化，理财方案也要适当调整。家庭理财，是一个 长期、动态的过程。市场情况瞬息万变，在全球金融快速变化的大环境下，更应该及时地审视和调整家庭财务结构。在理财的过程中多关注自己家庭财务状况的变 化，包括收支变化、资产负债情况以及其他日常消费的变化等，同时要了解经济发展的走势，多与理财师沟通交流，及时了解市场信息。建议每半年对自己的理财方 案做一次梳理，不断检视并优化自己的投资组合，确保投资规划一直在靠拢目标。

 

 

  摘自《大众理财顾问》