按年龄段为母亲选保险 老年意外险性价比高

    把保险产品作为礼物送给母亲，是子女报答父母养育之恩的上佳选择之一。我们建议不妨从实际状况出发，为不同年龄段的母亲“定制”相应的保险计划。

    到底要不要给母亲购买保险呢？该如何安排险种的组合呢？面对子女和家人的拳拳爱心，我们建议不妨从实际状况出发，针对不同状况为母亲“定制”相应的保险计划。

    年轻夫妻，多数将呈现“两个小夫妻养四个老人甚至六个老人”的状态，他们已经开始感受到未来父母养老将带给自己的压力，这也让这样的年轻人意识到，应该依靠保险来转嫁一部分财务风险。

    从性价比的角度看，对于老年母亲，子女们倒是可以为其特别购买一些带有骨折保障的短期健康、意外类险种。老年人随着年龄增长，主要是在意外和疾病两方面存在风险，老年人尤其容易因为摔倒等意外事件导致住院花费，因此含有意外保障是非常合适的一个产品。

    母亲步入中年，孩子则已经济独立或者即将工作。这个时候，母亲已经不再需要为抚养孩子而尽心尽责尽力，所以他们不再需要高额的寿险，而主要应该关注未来养 老和医疗保障。此时若要为母亲购买保险，首先应该考虑让母亲纳入当地的基本社保和医保体系，让社会来承担母亲将来一部分的养老和医疗成本。

    在这个基础上，可以根据自己的能力再为母亲尽早投保一些商业的健康医疗保险，甚至养老险。

    本着家庭保障首先必须保障收入能力最高一方的原理，我们建议母亲已经步入中年这一类型的子女，必须先为自己安排好最基本的意外和医疗保障，然后再是安排母亲以及父亲的保障。慎防高收入子女因为意外或疾病导致收入下降，继而使得中年父母丧失经济来源的保障。

    退一步说，中年母亲的身体状况肯定已经大不如前，若他们患有一些慢性疾病，则可能面临加费等麻烦，而刚成年的子女则一般都可以正常投保。子女以较低成本投保，在未来节约下一些医疗费用，就有多一分钱为父母分忧了。

    至于具体的家庭保障安排技巧，专家认为可以让中年父母和子女“按比例分成”。因为这类家庭的子女工作年限较短，经济能力还不足为全家都购买到足额的保障， 所以不妨让已成年子女保“大头”，母亲或父亲保“小头”，既能让保费成本在可以承受的范围之内，又让全家都有基础保障，尽量分散家庭经济风险。

    对于35岁以下的年轻母亲，有能力的家庭当然最好能为她们安排好足够贴心的保障。

    若是为“全职母亲”购买保险，由于她们一般没有收入来源，而且一般不可能成为房屋按揭贷款的主贷人，因此在意外险和寿险两类包含家庭责任概念的险种上，可 以辅以较低的额度，甚至是不用安排寿险。丈夫可以为全职太太选购一些保障功能强的女性险，而不用过分在乎这类保险的寿险保障以及分红功能。此外，有能力的 先生还应该为全职太太安排好社会保障，以及未来的养老保障。

    若年轻的母亲与父亲同样是忙碌的职场人士，在家中是经济“半边天”，那当然要考虑较高额度的寿险和意外险，以保证对家庭的经济责任能一直履行。而为这类年 轻母亲购买女性险种时，与没有收入的孩子母亲也不一样，除了健康医疗、美容手术方面的保障，可以特别选购已经结合了寿险功能的、比较全面的女性险。而养老 方面，由于她们本身有较好的收入能力，则不一定采用保险工具了。

    当然，孩子的父亲在给孩子母亲选购保障时，不要忘了考虑自己的保障需求。若男方的收入较高，从道理上说还是应该先为自己安排好最急需的一些保障。记住，必须首先为家庭的经济支柱做好保障。一旦家庭支柱发生不测，就很难再有能力为家人的保单继续支付保费。

     摘自《理财周刊》