疫情之下，你的家庭资产真的安全吗？

从那年引爆网络的文章《流感下的北京中年》，到2020年不可抹去的关键词“疫情”。生活总是在用事实向我们诠释：“明天和意外，你永远不知道哪个先来。”

疫情的爆发，让全球人民都真正的体会到，“时代的一粒灰，落在个人头上，就是一座山。”也让大家开始审视和反思自己及家庭抵御风险的能力、家庭资产的安全系数。

于是在知乎上，我们总能看到这样的提问：“你的存款够在ICU住几天？”、“在后疫情时代怎样保证资产不贬值？”、“如何避免因病返贫的现象”……众多的提问展现出了在后疫情时代的大背景下，全民对于自身资产安全的思考。

疫情之下，你的家庭资产真的安全吗？如何才能让我们的家庭资产更好地抵御风险？

全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的家庭资产配置分布图。该图是目前世界上针对家庭财富稳健增长，配置家庭资产构成比例，进行家庭理财的最为合理的方式。

也许我们可以从中找到让家庭资产真正“安全”的好方法。

在这个家庭资产配置分布图中，按照家庭资产的用途和投资方式，将家庭资产按比例分配在四个不同的方向上，以此在资产稳健增长的同时，防止各种意外事件对家庭资产造成巨大损失，影响家庭生活品质。

这四个方向分别为：家庭日常支出、防止意外发生、取得高额收益和长期生活保障。

家庭日常支出，即要花的钱。一般包括：吃、穿、住、行等基本生活开支。这部分支出保留的资产数额约在3-6个月总额就可以了，该部分可以保持在家庭可支配资产的10%左右，这部分资产通常以活期的形式存在于银行、支付宝等载体，可随时取用。

防止意外发生，即保命的钱。自然灾害、疾病、意外……我们生活的环境、我们自身，都存在着极多的不确定性，而为了转嫁、减小这种不确定性给家庭资产和正常生活造成的冲击，防止因病返贫、因意外致贫，在我们可支配的资产中，应有一部分投资在保险资产上这部分支出追求花小钱，办大事，以小博大。该部分支出应不低于家庭支配资产的20%，在标普统计的10万家庭中，他们通常用这20%资产来购买保障型寿险和健康险，用于确保自己的生活有惊无险。

取得高额收益，即生钱的钱。想要家庭资产增长，必须要求家庭资产投资的高回报率。这种投资方式通常为选择自己擅长的理财方式，包括股票、期货、基金等等。但也必须认识到高收益必然伴随高风险，因此这部分配置必须在家庭可承受的范围内，达到“无论盈亏对家庭都不能产生致命性的打击”的情况。因此，该部分资产在家庭资产中占比不应超过30%。

长期生活保障，即保本升值的钱。这部分用来保证家庭成员品质的长期稳定，是我们的“家底”，用来作为家庭成员的养老金、子女的教育金、婚嫁金等等。所以这部分资产以安全为首要目标，即使投资也应该用于保本增值、抵御通胀的项目，不追求高收益，追求长期、持续的稳定收益。一般来说，该部分应占家庭资产的40%左右。

家庭资产象限图的关键点在于“平衡”。通过这种配置方式，我们既有应付短期生活需要的流动现金，也有满足家庭和成员长期发展的储备金，更有转嫁突发风险造成的经济损失的准备。

当意外来临、当时代的一粒灰落在头上，你是否准备了保命的钱？

当年华老去，你是否为自己的晚年生活担忧？

当遭遇熊市，你是否能够承受股市里的损失？

……

后疫情时代，让我们用一种科学规划资金的思考方式，去寻找适合自己、自己家庭的资产管理方式。