保命的钱，你准备好了吗？

你给自己和家庭留出保命的钱了么？

相信你一定不会否认，每个人、每个家庭，都面临着很多未知的风险。尤其在今年全民抗疫的背景下，这种风险，空前强烈。

因此每个家庭和个人，都应该在自己的资产配置中，留出防止意外发生的钱，也就是保命的钱。

那么问题来了！！

这部分钱应该占家庭收入的多少？

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在家庭资产配置中，这部分保命的钱，是为了应对意外的发生，需以小搏大，来抵御风险。而保险作为发挥保障作用的突出代表，是目前众多家庭的首选。

要买保险，一个家庭的保险应该如何规划和分配？买什么保险？保险最应该买给谁？购买优先级如何？买多少保额？……这些都是消费者在购买保险时经常出现的疑问。

下面小编教你几招，让你不花冤枉钱，把保险买在刀刃上！

保费支出在家庭资产中应该占比多少？

在标普家庭资产象限图中，保命的钱需占家庭年收入的20%。在这部分资产中，一半以上应该用于购买产品，即在家庭收入中，保险支出占比应为10%-20%，可以根据实际情况进行微调。这部分的保险支出作为家庭“防止意外的钱”来使用，更应侧重于基础保障功能，其中不包含年金保险及万能险的支出。

家庭成员如何分配？优先级如何？

很多家庭的第一份保单，是买给孩子的。当孩子降生，可爱而娇弱，父母总想给他最全面的保护。但其实，保险是对家庭经济风险的保障，因此保险支出应向家庭经济支柱倾斜，因此在保障主体的配置中，应该先大人，后孩子。

在家庭保险支出有限的情况下，保费和保额分配应首先为家庭的主要收入来源提供最为充分的保障。一句话总结，就是看谁收入高，谁对应的保障型产品的保额要相对配置较高。

保障内容如何规划？

保障内容就是说，家庭保险应该保障什么。

寿险、重大疾病保险、意外险是家庭基础保障必备的三大项，因为它们抵御风险的作用更强，能够在家庭成员出现风险时，保障家庭产生毁灭性的打击。因此在保费规划不充足的情况下，应优先购买这三种保险。如果家庭保险支出规划充足，可加保医疗险。

此外，在家庭中，根据家庭成员的年龄和收入情况不同，保障内容也不一样。

成人

上面已经说过，作为家庭经济支柱的成人，一旦出现意外、疾病甚至身故，经济收入中断，对家庭带来的打击无疑是巨大的。同时，成人因工作、事业处于上升期，承担越来越重的家庭责任，同时长期的工作压力会导致身体亚健康状态比较明显。一旦罹患重大疾病，长期治疗势必影响未来收入。

因此，家中的成人，尤其是主要收入来源的成人，必须配置寿险、重疾险和意外险。以缓解因意外、因病甚至身故给家庭经济带来的压力。

必选项配置后，如果家庭保费充足，可再考虑配置医疗险，作为“兜底”的配置，在发生意外或重大疾病时，进行医疗费用的报销。但需注意，医疗险并不能充当意外险和重大疾病保险来使用，医疗险需在治疗发生后进行报销，不会有前行保额赔付，因此不能抵御收入中断风险。

儿童

现在给儿童购买保险，是大多数父母达成的共识，但是，你给孩子配备的保险是否合理？是否能达到想要的保障？

上文说到家庭保障的必保项目是寿险、重疾险和意外险，但在儿童保障配置中，寿险并不需要。保险行业内规定，不满10岁身故的被保险人最高赔偿额度为20万元，不满18岁身故的被保险人最高赔偿额度为50万元。但实际上，大部分保险产品对儿童身故的赔偿都远达不到此标准，因此不鼓励为儿童购买大额寿险。此外，一般学平险和意外险都有身故保额，没有必要给儿童单独投保寿险。

目前重大疾病发病年龄日渐年轻化，我们也见过太多“白血病”“川崎病”等少儿重大疾病的轻松筹案例，因此在孩子年龄小、身体健康的情况下，投保一份少儿重大疾病保险，是智慧家长必须要做的一件事。

此外，儿童成长路上难免磕碰，加之儿童本身行为能力限制，发生意外的风险较高，需购买意外险将风险转移给保险公司进行医疗补偿。在购买意外医疗险时，需注意按自身需求，购买是否含有门诊报销的意外医疗险。

在配置重疾险和意外险的基础上，0-5岁的儿童因自身免疫力相对较低，住院概率较高，可以购买杠杆相对较高的医疗险。但由于普通生病住院并不会对一个家庭产生毁灭性的打击，所以医疗险可作为“锦上添花”的选择。保险支出充裕的家庭，可以考虑百万医疗与万元护医疗险搭配来防止医疗支出损失。

老人

在养老阶段的老人不承担家庭经济责任，因此投保寿险的意义不大，而该年龄段已没有合适的重疾险产品可以选择。在家庭保费规划充足的情况下，65岁以下可以考虑百万医疗，65岁以上则可以考虑购买防癌险。

保额应该买多少？

合理的保额配比建议为，投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10-20倍，重大疾病的保险金额设定为5-10倍。

在实际的保额配置中，投保人应首先明确自己的保障需求的“高度”，是仅保障基本收入来源？还是保障自身及家庭在遭受风险时，生活质量不变？

同时，投保时还需要了解各个险种的功能，确保保障规划考虑全面、明确。

在了解了保险配置原则后，就可以对家庭的保险方案进行规划了。但需注意的是，随着时间的流逝，收入的变化、工作的调整以及对保险的需求，都是在不断变化的。每年我们都应对自己买过的保险进行梳理，思考方案是否应该调整。

更重要的是，在购买了保障之后，务必让保障方案相关联的所有人都知道保单的存在以及保障内容。同时可以打印所有电子保单，并妥善保管纸质文件，便于家人查找。避免出现发生保险事故后，家人没有理赔的情况。

诚然，我们都不希望风险到来，但合理规划家庭资产中“保命的钱”，可以让我们的面对风险时，多一份信心，也多一份从容。