保险不是你想买，想买就能买？——核保小常识科普

我们都知道家庭中需要留出一部分防止意外发生的“保命的钱”，也了解了“保命的钱”应该如何规划。

不知道的小伙伴请戳以下链接：

疫情之下，你的家庭资产真的安全吗？

保命的钱，你准备好了吗？

但你知道么？保险不是你想买，想买就能买。

在确定了想要为家庭配置的保障后，我们会选择适合自身的保险产品。此时你会发现，保险并不只是交钱就可以购买，而是需要填写投保单向保险公司提交意愿，之后我们的投保单会进入到核保环节。

什么是核保？

核保是寻求与标的风险状况相适应的承保条件的过程，是评估是否可以承保或者以何种方式进行承保，并确定保险费率的过程。

每一张保单，都会经过核保流程。

核保主要看哪些因素？

核保审核的承保条件主要包括保险责任范围（包括基本条款、扩展条款、承保协议中有关的内容等）、保险金额、费率、免赔额度、缴费方式、费用等。

审核的承保内容包括：年龄、性别、职业地点、职业内容、收入情况、业务爱好、生活习惯、身高体重、现病史、既往病史、家族史、吸烟饮酒。

以具体因素举例来说：

职业情况：正常职业范畴都会承保，但对于某些风险非常大的职业，会出现加费承保或拒保的情况。

收入和资产情况：投保人的累计年缴保费超过年收入的比例，被保险人年龄与人身险保额与年收入的关系比例超过核保规则时，要求核实职业收入内容。

当累计人身险保额过大时，需要对客户进行生存调查，核实个人收入、资产及债务等情况。

现病史：对于现病史客户，通常保险公司不接受刚患病或刚出院就投保，因核保人员需要评估出院情况及疾病恢复程度，等到病情平稳了再投保也不急。

既往病史：当然有既往疾病史也不要害怕，不是带病了就不能投保。像急性肺炎、急性支气管炎、急性胆囊炎等急性炎症起病的情况，待到急性期过去，病情治愈后，是可以投保的重疾险、寿险的。而对于其他非炎症性疾病，需要具体看病情而定。

核保人员会针对疾病，下发相应体检予以评估。对于超过一定重疾、寿险保额的客户亦需要体检公司规定内容。不要惧怕体检，体检可以很好的体现现在疾病的发展情况及客户自身的身体情况。

以上条条框框看起来还是有些迷糊？没关系，下面用一个小案例帮你明白保险公司神秘的核保流程。

被保险人，李××，男，31岁，年收入20万元，受益人是被保险人的妻子。

健康告知：1年前发现高血压，最高150/100mmHg。父亲身故，原因不祥。去年单位体检，身高175cm，98Kg，发现血脂高，脂肪肝，未治疗。吸烟15年，10支/日。

高血压问卷：去年发现高血压，开始间断服用药物治疗，血压波动在140-130/90mmHg。没有进行定期血压监测，否认有心慌、胸闷、头晕、下肢浮肿等症状。偶有头痛。

核保分析：高血压慢性病，风险因素增多常合并病发症。考虑的因素：被保险人的年龄、性别、饮食习惯、职业、有无家族史、是否吸烟、饮酒及数量，是否肥胖，进行高血压相关体检。体检相关项目包括肾脏、视网膜、心脏等。

通过核保手册计算，初步会因超重、高脂血症、高血压、脂肪肝、吸烟饮酒史加费，最后还要累加体检结果评估内容。

有人说，体检单就是中年人的成绩单，在核保时，这份“成绩单”的作用尤其重要。因此，在亚健康如此横行的当下，配置保障要趁早！！

核保老师投保小贴士送给你！

1、投保时，请仔细填写个人信息，对于核保重点审核内容请重视，以免造成二次问答，耽误保单收取时间。

2、认真阅读被保险人健康说明栏每项内容，对于有阳性异常的情况，请在备注栏内具体说明。不要因为怕体检、拒保而隐瞒，造成不如实告知，以至保单解约。

3、按需购买保险，不要盲目大量，而超出个人收入，无法负担。举个例子，可以针对疾病购买，如一代亲属有癌症史者，可购买单纯癌症险、二次癌症赔付险种；有慢性病家族史者，可购买重疾、寿险产品。

最后，保险是一种保障，不多也不少，要刚刚好，为以后猝不及防的风险添加一栋避风港。