清楚“保什么”很重要，清楚“不保什么”也同样重要！

我们在选购保险的时候，通常会耐心对比各家产品，从性价比到附加服务，全方位多角度对比后，终于选中心仪的产品。然而，并不是确定了产品就万事大吉，买保险的目的是为了保障，为了在出现“险”时能顺利理赔、保障生活，因此，对于所购买的产品究竟“保什么”一定要有清晰的认识。

任何保险商品都有特定的保障范围，总有一些不能赔付的责任内容。因此，今天，小编要提醒大家的是，除了要清楚保险“保什么”，了解保险“不保什么”也同样非常重要！

买保险其实是买“合同”，一份保险合同中，通常有一项内容叫除外责任（或责任免除），这就是今天要说的保险“不保什么”。

什么是除外责任？

除外责任，是指保险人依照法律责任规定或合同约定，不承担保险责任的范围，对保险责任的限制。人身险中因保险标的的不同，需要附加条款另行约定而补充条款。如人身险不承担特定疾病保障，财产险不承担灾害事故损失等范围。

除外责任有哪些形式？

除外责任的表示方式有列举式和不列举式两种。列举式，即在保险条款中明文列举出保险人不负赔偿责任的范围。不列举式，即所谓倒扣法，凡是未列入承保责任范围的均属 “除外责任”。由这些除外责任造成的人身健康损害、经济损失，保险公司不负赔偿责任。

目前责任免除大多采用列举的方式。

除外责任务必认真阅读

一份完整的保险条款一般包括保险责任、除外责任（或责任免除）、保险金额（或赔偿金额）、保险期限、赔偿处理、投保人和被保险人的义务，以及其他重要事项。

在阅读保险条款过程中要对保险责任条款和除外责任条款特别关注，准确理解和把握这两个关键内容，才能将主动权掌握在自己的手中。

保险责任条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须承担赔偿或给付保险金责任。

不同的险种或者不同公司的同一险种产品，不承保的项目有所不同，往往在保险条款的除外责任中明确列举，以提醒保险消费者注意。

在发生了保险责任条款中列明的事故或保险事件，保险公司会结合除外责任或责任免除条款来分析，确定是否进行赔付。因此消费者需对除外责任条款有全面的了解，以避免发生事故而不能理赔的情况。

人身保险中的除外责任通常有哪些？

人身保险的除外责任通常包含以下几种情况：

一、投保人或受益人对被保险人的故意行为，例如故意杀害、故意伤害等。

二、被保险人故意犯罪或拒捕。

三、被保险人服用、吸食或注射毒品。

四、被保险人在本合同生效（或复效）之日起二年内自杀。

五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具。

六、战争、军事行为、暴乱、武装叛乱或恐怖活动。

七、核爆炸、核辐射、核污染、原子或生化武器。

此外，在重疾险、医疗险的除外责任中，还会包括感染艾滋病或患艾滋病，遗传性疾病，先天性畸形、疾病，先天性变形或染色体异常等等内容，也需要在签订保险时仔细阅读。

为什么这些情况保险公司不赔？

所有保险合同都包含的除外责任有以下几类：

第一类是违法或违背社会公共道德的行为。例如如投保人或受益人对被保险人的故意行为；被保险人故意犯罪或拒捕；被保险人服用、吸食或注射毒品。多年前有投保人给被保险人购买大额保单后故意杀害被保险人以骗取理赔金的新闻出现，这些条款为了防止此类道德风险出现。

第二类是风险过大，保险公司无力承担的责任。如战争、军事行为、暴乱、武装叛乱或恐怖活动；核爆炸、核辐射、核污染、原子或生化武器，属于保险公司无法承受的风险。

第三类是防止发生逆选择。例如被保险人在本合同生效（或复效）之日起二年内自杀，但自杀时无民事行为能力的除外。

除上述保险法规定的除外责任外，投保健康险产品还可能具有特定的除外责任：

当消费者投保健康险产品，保险公司在核保后会有标准体承保、加费承保、除外责任、延期、拒保几种情况。其中的除外责任承保是在被保险人某项指标不合格或患某种疾病对投保标的未来有影响的情况下，针对某一种疾病或某类疾病导致的保险事故，保险公司不承担责任。

举例来说：

1、被保险人患甲状腺结节投保重疾险，若首次发现甲状腺部位彩超报告有明确分级，TI-RADS定级在1-2级，或已经手术并且组织病理学检查报告为良性需观察一年后，有机会标准体承保。TI-RADS定级在3级，无疑似钙化或钙化影像学表现，可对甲状腺恶性肿瘤（包括原位癌）及其复发和转移除外责任承保；有疑似钙化或钙化影像学表现，则需延期观察变化情况。如果TI-RADS定级在4级，则无法购买。

2、被保险人若查出乳腺结节，一般需要做超声检查/钼靶进行BI-RADS分类，一般来说，首次发现乳腺结节，BI-RADS 1-3类，可对乳腺恶性肿瘤（包括原位癌）及其复发和转移除外责任承保；0类及大于3类，需延期评估。

小编提醒，在购买保险时，尤其是通过互联网渠道线上购买保险时，切记要认真阅读保险合同条款的每项内容，千万不要因为怕麻烦而给日后的理赔埋下隐患。如果遇到不明了的条款，可先翻看条款中的有关名词解释；或拨打中荷人寿24小时客户服务专线4008161688及时询问；或咨询有较高专业水平的保险销售人员。