对自己的辛苦钱负责 要主动升级你的“财商”

虽然资管新规实施已正式上线，但相信今天在银行网点的个别理财专柜前，还是有可能听到这样的对话：

“大爷，这款产品在我们行上线好几年了，从来没亏过，现在就是不让我们说保本了，其实没风险，您放心，我绝不会害您的。”

……

“大娘，刚刚给您介绍的那款特别合适的产品，如果要买呢得做一个风险测评问卷，您眼神不好，我给您做一下，确保能过，您身份证给我。”

……

当然，声调肯定特别低。

如果当今你还纠结在这样的对话里，那么很遗憾，你亟待升级你的“财商”了。

随着资管新规的规范和投资风险意识的普遍觉醒，整个理财环境都在走向理性和成熟，相应地，市场也在呼唤更加理性成熟的消费者，那么我们又该用哪些与时俱进的“财商”，来适应这场变化呢？

01
识别风险 做好维权

“风险无处不在”这句话不仅适用于生活环境，更适用于投资理财环境，所以更需要我们擦亮眼睛，不被高回报诱惑，看清可能存在的风险。刚性兑付打破之后，所有金融工具中，除了国债、银行存款、部分保险产品之外，预定利益的兑付都存在着不确定性，因此要审慎评估自己风险损失的承受能力，而不只是听从销售人员的劝诱，并且在这个过程中，要做好消费维权。

早在2015年，国务院办公厅就发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，要求金融机构充分尊重并自觉保障的金融消费者的八项权益：

一是财产安全权，即要求金融机构通过审慎经营、严格内控和科技监控保护客户财产安全，不得挪用、占用客户资金；

二是知情权，即要求金融机构通俗易懂、真实准确地向消费者披露产品信息，提示风险，不得夸大宣传；

三是自主选择权，即要求金融机构尊重金融消费者的自主选择意愿，不得强买强卖，搭售或诱导购买；

四是公平交易权，即要求金融机构在合同订立时违反公平原则的交易条件，加重消费者责任、限制；

五是依法求偿权，即要求金融机构切实履行投诉处理主体责任，接受社会监督；六是受教育权，即要求金融机构进一步强化消费者教育，提高消费者对金融产品和服务的认知能力和自我保护能力；

七是受尊重权，即要求金融机构尊重消费者人格尊严和民族风俗习惯；

八是信息安全权，即要求金融机构严格防控信息泄露风险，保障消费者信息安全。

应该说，八项权益都十分重要，而在实际金融消费中，我们不妨首先把握住知情权，从此入手，建立主动维权的消费习惯。无论银行理财、定投式基金、信托产品，还是保险，都应该本着弄清楚事实的态度看待每一款产品，细读并向业务人员了解产品条款的细节，而不是抱有“这是我在大银行买的，不会有问题”，或是“某某客户经理我认识，绝不会骗我”这一类的盲信，把产品信息充分搞清楚，对钱袋子里的钱负责。

做好自身维权的同时，拥有高“财商”的另一个体现就是放开对银行理财产品的过分依赖，以更多元的方式进行金融消费和资产配置。

02
家庭资产同样需要配置

“资产配置”相信如今很多人常听到，但具体资产为什么要配置？怎么配置？却不一定说不上来，实际做到就更难。

严格来说，资产配置本来是一个投资学概念，是指投资者根据自身具体的投资目标，把资产分配在不同类别的产品上，既能有的放矢地获得期望收益，同时可以有效控制风险。这个描述过于专业，通俗理解有两个要点，一是投资要有具体的目标，根据目标来定收益，而不是多多益善，二是不要把鸡蛋放在同一个篮子里，做好科学的比例分配，防范风险损失。

这两点启发如果应用到我们的家庭财富上，理财就变高级了，成为了家庭资产的配置。

家里的钱不该全装在一个袋子里，而应该根据目标做出区分，建立使用不同金融工具的不同账户，分别管理，这样既不过分激进，也不全面保守，帮我们进退有度地把钱打理好。

原理懂了，有没有可供借鉴的样板呢？当然有，这里为大家介绍作为全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式之后，提出的“标准普尔模型”。

这个模型把全部家庭资产分成四个独立的账户，分别是：

应急账户（日常要花的钱，主要以现金或活期存款的方式存在，一般占家庭总资产的10%，约为3到6个月的生活费用，这笔钱好比是家庭生活正常运行的燃料，务必保证随时支取可用）；

安全账户（危急时刻保命的钱，主要应对医疗或是突发意外事故，这笔钱投保重疾、医疗、意外等保险，直接而有效，一般占家庭资产的20%，是家庭安全的压舱石，保证家财不会因风险耗尽）；

投资账户（用于生钱的钱，主要是改善生活条件和锦上添花，通常根据损失承受能力进行带有一定风险的投资，一般不超过家庭资产的30%）；

稳健账户（实现保本和稳健增值的钱，主要用于如子女教育、子女婚嫁、养老等未来费用，通常用于购买固定收益类，兑付带有刚性的产品，如国债、定期存款、保险，一般占家庭资产的40%）。

四大账户比例恰好是1:2:3:4，清晰好记，重点是让家庭资产中的每一块钱找到自己的位置。

03
小 结

新形势下，高“财商”需要识风险，懂维权，同时钱袋子里的钱不能胡子眉毛一把抓，而应该做好区分配置。

在这里我们看到，确保随时近期或中长期能拿出来用的钱，占到全部家财的七成，而保险工具在其中扮演了重要角色，如何用好这份工具管理好家庭财务？后续内容为您详解。