国家都在推的个人养老金？到底如何影响你的养老

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事关十亿人的退休生活
个人养老金 你需要了解的

养老方面的新政策，永远是百姓优先关注的财经热点。

从前年推动实施延迟退休，到去年养老理财产品试点，养老话题热度不减，毕竟享有富足安全的退休生活，是大部分普通人在岗位上辛苦打拼几十年的终极目标。

今年4月21日，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》正式对外发布，一项名为“个人养老金”的新型养老计划进入人们的视野。

国务院文件中，几个关键词快速勾勒出这项新事物的特质：自愿参加、个人账户制、缴费完全个人承担、权益归参加人所有、风险个人承担。

个人养老金虽然是从国务院文件中最早亮相，但其实与国家社保并无关联，而是我国在加快养老第三支柱建设的大背景下，为满足民众个人养老储备而补充的一项新方法；不过另一方面，作为国家亲力推动的项目，又具有一定的政策性。

文件规定，只要在中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，都可缴纳个人养老金，参加行为基于个人自主自愿，缴费完全由参加人个人全额承担，不存在企业或国家补充，缴费有上限，每人每年1.2万元。

具体操作上，参加个人养老金需要登录个人养老金信息管理服务平台，建立本人专属的“个人养老金账户”，用于缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

该信息平台由国家人力资源社保部组织建设，与税务等部门共享相关信息，背后对接经过国家审核的商业银行和金融机构，个人养老金账户中的资金可以购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等一系列金融产品，个人自主选择，但风险也要自担，换言之，并非其中的所有金融商品都属于0风险保本的类别。

国家为了鼓励民众参缴，还会有税收方面的优惠，政策细节将在后续进一步推出。

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为什么要推个人养老金
你的“第三支柱” 准备好了吗

既然与社保养老金无关，平台上可供购买的产品是市场化的，国家为什么要花这么大力气来建立和推动个人养老金呢？

这就要回溯到2021年，国家“十四五”规划中列入重点国策的”积极建立养老第三支柱”。

什么是养老第三支柱呢？

第一支柱指的是由国家主力支撑的社保养老，而企业为职工提供的补充性养老年金则属于第二支柱，那么第三支柱就是个人自筹的养老金储备。

当今，我国老龄化步伐显著加快，根据第七次人口普查结果，“十四五”时期将是我们正式迈入深度老龄化门槛的时期，全国65岁以上人口占总人口的比例将超过14%，这种形势就需要国家主导、企业补充、个人储备的三支养老力量形成三合力，才能充分保障广大民众退休后老有所养。

社保养老金是国家给大家退休后最基本的生活保障，它的特点是“覆盖广，保障低”，但并不能把退休后的生活质量仍保持在退休前水平。

如果直至今日，你还认为单凭一份社保养老金就能在未来获得生活保障，那么对新形势的把握远远不足。

随着中国老龄化走向深入，未来的养老模式也将随着产业式发展发生翻天覆地的改变。专业机构调研显示，中国专业养老服务机构数量在2020年已接近4万家，仅用三年时间如雨后春笋般新设了1万多家，2022年中国养老服务产业规模将突破10万亿元大关，是2010年水平的6倍多，相信这些数字随着今后老龄化步伐的不断加快，还将进一步提速。

银发经济大潮下，是人们对于品质化、全呵护养老生活的要求与期待，而在这场变革中，一个厚实有底气的钱袋子，对于退休后的富足安全绝对必不可少。据统计，目前中国养老金替代率最新的数据水平为41.3%，意味着以当下的社保养老金标准，仅能实现工作时生活品质的四成，这对追求高品质养老的人群来说，是远远不够的。

积极建立属于我们每个人自己的第三支柱，已经势在必行，而除了个人养老金，商业保险同样是不可替代的优秀工具，无论从保险与生俱来的安全基因，还是从近几年来产品服务创新产生的新迭代，商业养老险对于规划和储备退休后生活费用，都是最有利于做到专属、稳健、充盈的手段，特别是在当今金融形势下，保险的安全性和锁定功能都得到了进一步的凸显。

迈入个人养老时代，不妨让我们从拥有一份保障开始！