怎么又又又“降息”了，我的钱该往哪里放？

01
央行明明没降利率
怎么我银行存款的利息越来越少？

今年8月，“降息”的话题再次甚嚣尘上。

22日，我国银行贷款市场报价利率（LPR）再次下调，1年期下调5个基点降至3.65%，5年期下调15个基点降至4.3%。

由于贷款市场报价利率（LPR）和银行的实际放贷利率相挂钩，所以接下来，贷款利率接下来也会下调，这无疑是为了满足当前降低融资成本，缓解当下普遍存在的企业生存压力。

但也意味着银行的贷款业务收益会随之减少。

相应地，存款利率作为银行的一项需支出成本，因此承受了进一步下降的压力，目前央行虽然没有下调基准利率，但各家银行却是可以通过减少利率上浮点数压缩成本。

事实上，一些银行在8月份LPR下调的当周，就跟着调整了存款产品的利率。

所以，对储户个人而言，存钱的利息又少了。

其实关于“降息”，从去年开始，就一直影响着我们的钱袋子。

去年6月1日，银行机构推进我国存款利率定价改革，多家商业银行在当月21日起下调了一年期以上大额存款利率，幅度不一，引发了各地存单抢购热。

同年7月9日，中国人民银行公布下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，引发了经济专家关于央行不久会正式下调基准利率的预测。

虽然并未真的迎来央行降息，但一年后的今年7月，国内多地报道了银行的“存款利率倒挂”现象，也就是，长期限存款的挂牌利率降到了短期存款利率以下，多家银行的执行的5年期存款比3年期存款的利率还要低，让很多正准备做长期资金储备的储户无所适从。

以上种种都传递出同一个信号，银行储蓄作为百姓最传统、最简单的理财方式，在当今经济新趋势下，能为我们带来的收益和财务安全感正变得越来越少，从“利率倒挂”就不难看出，银行对未来利率走向的判断预期是下行的。

利息变少，形同割肉，钱袋子今后该如何打理，我们的思路也许要变一变了。

02
新形势下如何打理钱袋子
家庭财产的科学配置观念亟待建立

管好钱，就是管好我们的未来；应对新形势，需要建立顺应未来的新思路。

建立家庭财产的科学配置观，并非一句空话，如何操作，这里带给大家三条基本建议：

首先，资产富足，不是存出来，而是配置出来。

“鸡蛋不要放在同一个篮子里”，是我们很多人都熟悉的一句老话，低利率环境下，还像过去一样走机械攒钱存钱的老路，肯定过时了。

正如成功投资人总是用投资组合来应对风险与不确定，聪明人的财务管理先要区分轻重缓急，再做分散安排：哪些是生活费，哪些是应急钱，哪些是长远储备的钱，哪些可以用来投资承受一定的风险，需要做好区分和配置。

那么，有没有可供遵循的规律？

当然有！由全球最具影响力的信用、风险评级和分析机构提出的“标准普尔资产配置模型”早已给出了答案，模型为家庭资产划分出四大配置账户，有如支持我们财富长久稳固的四梁八柱：

一是约占家庭资产10%的现金消费账户，用于家庭3到6个月日常支出，就像汽车永不干枯的油箱，主要通过现金、活期储蓄、各类电子支付账户实现配置；

二是约占家庭资产20%的安全保障账户，用来应对生活中的各类风险，犹如车子的制动和安全系统，主要通过参保社会保险、购买保障性商业保险实现配置；

三是约占家庭资产30%的风险投资账户，用钱生钱，相当于家庭财务这部车的加速装置，主要通过股票、基金、房产、信托产品、黄金等投资实现配置；

四是约占家庭资产40%的长期规划账户，用于规划养老、子女教育等未来费用和长期资金积累，这就像是走远路的轮胎和备胎，主要通过债券、定期储蓄、具有资金规划功能的商业保险实现配置。

其次，未来费用，规划要趁早，借助专业力量。

上面提到的长期规划账户，可以说是每个家庭最最关键的一笔钱，承载家庭未来希望的子女教育金，以及作为退休后生活刚需的养老金，都是资金储备的大部头，早规划，足储备，才能避免“用时方恨少”。

在上述各类固定收益类型的金融产品中，商业保险可谓当下的实力担当，不仅受国家《保险法》保护安全性强，能够隔离投资风险，同时还能做到有效锁定未来财务支出缺口，并且具备不俗的价值成长性。市场上，无论年金险还是增额终身寿险，都能很好满足我们的财务管理需求，将专业的事，交给专业的人去做；

最后，主动规划，不变应万变，保障对抗担忧

新形势下，与其担忧，不如积极动起手来，通过科学配置和专业工具来为自己赢得一份属于未来的坚实保障，提前为自己和家人，规划出一个确定性的幸福未来。