体检报告里的这些问题，如何影响你购买保险？

当一年的时光走到第四季度，很多人习惯在此时给自己的身体做个“年终总结”。当“亚健康”不再是一个新鲜的名词，体检报告就像是一份“健康年度账单”，记录着这一年里身体的奔波与付出。

你的体检报告是否有着这样那样的小问题？

我们如何“修复”这些小问题？

这些问题会对我们的生活、对我们保险投保有着怎样的影响？

中荷人寿特别在体检季推出健康系列内容，通过多期讲述，与您一同了解体检报告中常见的异常指标，让我们更加健康的拥抱美好生活。

2021年12月27日，由北京市体检中心、北京市疾病预防控制中心等部门共同编纂的《北京市2020年度体检统计报告》正式发布。这份涵盖了353万人次健康体检数据的《报告》统计分析显示，检出率排名靠前的为血脂异常（男性37.85%，女性27.91%）、超重（男性31.80%，女性19.03%）和脂肪肝（男性29.84，女性14.81%），同时增生和结节、幽门螺杆菌检出率较高。

血脂异常

什么是血脂异常？

血脂异常是一种较为常见的脂蛋白代谢异常疾病，在我国成年人群的患病率高达40.40%。

血脂主要指的是血液中的脂类物质，主要由甘油三酯和胆固醇组成；后者又主要由低密度脂蛋白胆固醇和高密度脂蛋白胆固醇构成，是细胞代谢的基础物质。其中甘油三脂主要参与机体能量代谢，胆固醇则参与合成某些细胞结构和类固醇激素等。

血脂异常通常指的是血浆中胆固醇和/或甘油三酯升高（即高脂血症），同时也包括高密度脂蛋白胆固醇的降低等现象。

 

出现血脂异常对核保有哪些影响？

核保老师通过核保手册计算器，计算出其对寿险、重疾、医疗险、意外险影响的概率，从而做出标准体、加费、拒保决定。

一般来说，各指标在合理范围内，寿险及重疾可标准体承保。升高者，根据其值升高的程度及年龄情况综合评定后，寿险及重疾可标准体或加费承保；年龄越大者加费越多，可能高加费甚至拒保。

超重

体重标准如何评判？

体重的评判标准有“正常”、“偏低”、“超重”、“肥胖”等。我国和世界上大多数国家把体质指数BMI（body mass index）用于判断体重最常用的指标。

BMI（体重指数）=体重（kg）÷身高（m）的平方

中国成年人体重分类 BMI ＝ Kg体重/㎡身高

分类	BMI /kg.㎡
肥胖	BMI≥28.0
超重	24≤BMI≤28.0
体重正常	18.5≤BMI≤24.0
体重过低	BMI<18.5

表格摘自 中国营养学会《中国居民膳食指南2022》

对于一般人群，BMI的高低基本由人体脂肪含量的变化决定。而对于常年锻炼的人群（如运动员、健身爱好者等），因体内肌肉比例高，仅靠BMI不能做出体重判定，还需要依靠测定体脂成分等判定。

另外，老年人体重正常的BMI判断界值与中青年人不同，BMI在20.0~26.9为宜。

需要注意的一点是，一些看上去肥胖（腰围粗、肚子大）而不超重的人群，是无法依据BMI做出体重是否存在健康风险的判断的。这是因为脂肪组织在体内不同区域的分布对健康会产生不同的影响。

近年来，越来越多对脂肪分布与健康风险相关性的研究发现，腰围是衡量一个人寿命长短的重要指标。

当女性腰围超过80cm、男性超过85cm，或腰臀比(腰围/臀围)男性超过0.9，女性超过0.8时，就预示慢性疾病发病提高的风险了。

 

体重异常对核保有哪些影响？

在正常体重BMI值范围内，寿险及重疾可标准体承保。

超重以上BMI值者，根据其值升高的程度及年龄情况综合评定后，寿险及重疾可标准体、加费承保，甚至拒保。

腹型肥胖者有可能高加费承保。

体重过低BMI值者，有可能标准体、加费承保、甚至延期承保。

脂肪肝

 

什么是脂肪肝？

首先要知道，肝脏是脂肪合成、利用和运输脂肪的主要场所。因此，当肝脏内脂肪转运失去平衡，就会在肝脏内积聚，形成脂肪肝。

正常人肝脏内中都含有少量的脂肪，如甘油三酯、磷脂、糖脂和胆固醇等，重量约为肝重量的3-5%。

当脂肪含量超过10%，即为轻度脂肪肝；10-25%为中度脂肪肝；25-50%为重度脂肪肝。

 

脂肪肝对核保有哪些影响？

成年人轻度脂肪肝，均可标准体承保；重度脂肪肝，则加费承保。而对于脂肪肝导致的代谢紊乱，变为代谢综合征，即血糖高、血脂高、尿酸高、血压高、体重增加，可能高加费承保，甚至拒保。

体检指标异常是身体给我们发出的警示，同时也影响我们购买保险获得保障。因此需充分重视，注意膳食，坚持锻炼，用健康、规律的生活积极改善，愿我们都能拥有健康的体魄迎接更美好的生活。

文中核保规则仅为基于体检报告提供的核保建议，不作为购买产品最终的核保依据。